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商業(yè)銀行信貸發(fā)展管理的論文

時間:2021-06-12 19:47:57 論文 我要投稿

商業(yè)銀行信貸發(fā)展管理的論文

  編者按:本論文主要從商業(yè)銀行信貸風險概述;商業(yè)銀行信貸風險形成的原因并進行分析;商業(yè)銀行信貸管理中的問題;商業(yè)銀行信貸管理對策等進行講述,包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴重、沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實等,具體資料請見:

商業(yè)銀行信貸發(fā)展管理的論文

  摘要:本文從對商業(yè)銀行信貸風險的概述入手,分析國有商業(yè)銀行現(xiàn)代風險產(chǎn)生的原因,當前信貸風險管理中存在的問題的基礎上,通過對國有商業(yè)銀行信貸風險管理制度的探討,進而提出防范信貸風險的對策。

  關鍵詞:商業(yè)銀行信貸風險信貸風險管理制度

  一、商業(yè)銀行信貸風險概述

  信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務,商業(yè)銀行的.信貸風險主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務的風險總和,即商業(yè)銀行在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務過程中,由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流,不能保值的可能性。

  二、商業(yè)銀行信貸風險形成的原因并進行分析

  信貸風險產(chǎn)生的原因紛繁復雜,從其產(chǎn)生來源可將信貸風險看作商業(yè)銀行自身原因,借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。

  (一)商業(yè)銀行自身的原因

  從銀行自身來看,是否能夠有效防范風險,主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來,圍繞建立現(xiàn)代銀行制度,各商業(yè)銀行都進行了積極的探索,特別是在控制和防范風險的發(fā)生上。都相應制定了一系列嚴格的規(guī)章制度,但由于這些改革沒有從根本上觸及產(chǎn)權制度,沒有真正解決責、權、利問題,因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學,在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。

  (二)借款企業(yè)的原因

  從宏觀經(jīng)濟角度來看,是否能夠有效防范風險,主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70%以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè),它們改革成功與否和經(jīng)營狀況是否好轉(zhuǎn)是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎。

  (三)外部環(huán)境的原因

  首先。社會信用環(huán)境缺失。由于我國當前經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)軌時期,社會信用體系沒有建立,社會上坑蒙拐騙,欠債不還,金融欺詐的失信現(xiàn)象時有發(fā)生。其次,法制不健全。一系列與信貸密切相關的法律法規(guī)尚未出臺,而且出臺的這些法律本身內(nèi)容過于簡單,缺乏可操作性。

  三、商業(yè)銀行信貸管理中的問題

  1.基礎管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務資料,貸款抵押憑證,貸后檢查報告,催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不僅對貸款的風險分析造成困難,也構成了依法收貸的障礙。

  2.沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)在:審貸分離機構設置遲緩;審貸分離機構流于形式,如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證,出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期,貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

  3.貸款“三查”制度不落實。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化,忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和負債的變化進行跟蹤調(diào)查。

  4.貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱,法律意識不強,貸款失去法律保護。主要有以下幾個方面的問題;(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性,有效性進行認真審查;(3)按照《擔保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的,未按法律規(guī)定辦理抵押登記,造成抵押行為無效;(4)變更主合同主要條款,延長主債務的履行期限或者加重主債務人債務數(shù)額,未征得保證人同意,致使保證合同無效和部分無效;(5)不能充分利用法律有關訴訟時效中斷或中止得規(guī)定,維護銀行得依法收貸權。

  5.內(nèi)部監(jiān)督機制不健全,信貸管理制度存在漏洞,忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在:(1)一些基層行長權力過大,監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用,造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;(2)貸款責任無法落實,最終導致無人負責,不了了。(3)行長經(jīng)營目標考核辦法不科學,助長了行長經(jīng)營上的短期行為。為了完成指標任務,不得不采取違規(guī)的做法。

  6.違規(guī)帳外經(jīng)營嚴重。違規(guī)帳外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設帳外帳,亂用科目,調(diào)整帳表和繞規(guī)模貸款等形式,并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風險受益領域。由于帳外經(jīng)營是在隱蔽情況下進行的,這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下,甚至參與了違法犯罪活動,因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風險中。

  四、商業(yè)銀行信貸管理對策

  信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞,不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展,而且對整個經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定有著重要的影響。因此,如何防范信貸風險,是一個具有現(xiàn)實意義的重要課題。立足于標本兼治,我們應借鑒國際銀行業(yè)先進風險管理經(jīng)驗,對國有商業(yè)銀行進行信貸風險管理。

  首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進程,徹底地改革信貸管理體制,科學地制定貸款授權授信制度,不能簡單“一刀切”,靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內(nèi)部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高,應從注意銀行內(nèi)部管理入手,堅持穩(wěn)健的經(jīng)營方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境,比如加快利率市場化,發(fā)展資本市場,以及盡快完善貸款風險補償機制。此外還要提高員工素質(zhì),培育全員的風險控制氛圍。對于一個企業(yè),能否生存和發(fā)展,人才是關鍵,商業(yè)銀行也不例外。

  解決我國商業(yè)銀行信貸風險過高的問題是一項長期而又艱巨的任務。目前我們應努力做好加快金融改革步伐,加強銀行內(nèi)部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境的工作,逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風險過高問題。

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